新型冠狀病毒感染的肺炎疫情發(fā)生以來，全國開啟了一場自上而下的疫情防控阻擊戰(zhàn)。急防疫之所急，商業(yè)保理行業(yè)也在積極行動，充分發(fā)揮保理服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢，靈活調(diào)整業(yè)務(wù)方案，持續(xù)加大對受困企業(yè)及小微客戶的金融服務(wù)支持力度，全力支持疫情防控工作。

工信部近日印發(fā)的《關(guān)于應(yīng)對新型冠狀病毒肺炎疫情幫助中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)共渡難關(guān)有關(guān)工作的通知》中明確提到，積極推動運(yùn)用供應(yīng)鏈金融、商業(yè)保理、應(yīng)收賬款抵質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等融資方式擴(kuò)大對中小企業(yè)的融資供給。

作為一種貿(mào)易融資工具，商業(yè)保理通過利用供應(yīng)鏈平臺生態(tài)中核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，可為供應(yīng)鏈條上下游的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。面對疫情，商業(yè)保理公司紛紛行動，根據(jù)實(shí)際情況靈活調(diào)整業(yè)務(wù)方案，分類施策，進(jìn)一步加大了對小微企業(yè)客戶的支持力度。

說到保理系統(tǒng)，北京互融時代軟件有限公司是一個不錯的選擇。北京互融云是行業(yè)知名綜合金融軟件及解決方案提供商，已幫助超過千家企業(yè)成功實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化管理，互融云所來發(fā)的保理業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)是根據(jù)多種類保理業(yè)務(wù)管理需求，針對保理業(yè)務(wù)的流程結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融而開發(fā)的一套計算機(jī)軟件管理系統(tǒng)。產(chǎn)品結(jié)合網(wǎng)站客戶端、 第三方支付管理、后臺ERP系統(tǒng)三個管理版塊以實(shí)現(xiàn)保理業(yè)務(wù)的信息化、智能化管理。互融云保理業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)保理業(yè)務(wù)操作電子化，提高業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)保理業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、審核、審批、企業(yè)信息，風(fēng)險控制、額度管理，再保理申請等全流程控制。對供應(yīng)商、核心企業(yè)資料進(jìn)行全方面的管理，可以對供應(yīng)商，核心企業(yè)進(jìn)行多維度授信，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減少公司壞賬率。還有完善的貸后設(shè)計，包括監(jiān)管，展期處理，提前還款，到期結(jié)算，貸款 回購，貸款不良處理，逾期催收等，滿足全方位的保理業(yè)務(wù)場景。

中國有海量的中小企業(yè)，銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定了無法滿足中小企業(yè)的融資需求，為商業(yè)保理公司發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ト谠茷楸＠順I(yè)務(wù)企業(yè)量身打造保理業(yè)務(wù)ERP管理系統(tǒng)具備四大特色系統(tǒng)功能，幫助企業(yè)快速拓展業(yè)務(wù)。

1）全面的保理業(yè)務(wù)支持

  商業(yè)保理系統(tǒng)，支持有追索保理，無追索保理，單筆保理，池保理，正向保理，反向保理，融資性保理，非融資性保理等全面的業(yè)務(wù)模式，能夠滿足保理公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的需要

2）靈活的產(chǎn)品配置

  可以根據(jù)核心企業(yè)自定義配置產(chǎn)品名稱、利率方案配置、貨款條件、貸款材料、合同模板等信息

3）專業(yè)的授信審查功能

  授信額度申請：針對不同的供貨商進(jìn)行授信額度的申請設(shè)置，以便為供應(yīng)商融資時提供放款依據(jù)

  授信額度審查：針對提交的授信申請進(jìn)行資料審批，確定、修改申請授信額度；對接第三方大數(shù)據(jù)平臺對授信額度進(jìn)行審查

  授信額度放款：根據(jù)審查確定后的授信額度，對供應(yīng)商的項(xiàng)目融資額進(jìn)行放款

  授信額度管理：針對不同的供貨商進(jìn)行授信額度管理，從而為后續(xù)的融資繼續(xù)提供依據(jù)

4）智能票據(jù)綜合管理

  基于應(yīng)收賬款的保理業(yè)務(wù)，風(fēng)控控制體系必不可少，尤其是對于交易的真實(shí)性，要通過全面的交易核查體系進(jìn)行評估，在交易真實(shí)的背景下，充分考慮買方賣方的各種綜合信息，建立風(fēng)控模型，并依托于模型實(shí)現(xiàn)對保理業(yè)務(wù)的控制。

保理商的風(fēng)險管理各成體系，一些共性值得一提?；ト谠票＠順I(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理表示，認(rèn)識到風(fēng)險，同時還要做好防范與應(yīng)對：

建立科學(xué)的授信觀念與全流程風(fēng)險管理概念

與一般客戶授信融資相比，保理業(yè)務(wù)不是靠評估賣方信用加上抵質(zhì)押或擔(dān)保就決定賣方有無融資額度與否的簡單融資金融通業(yè)務(wù)。由于有了應(yīng)收賬款的加持，賣方融資額度的給予由只看賣方情況，變成綜合考量買方、賣方及保理方案構(gòu)架的授信方式。就是說通過加入買方及方案設(shè)計，可以適當(dāng)?shù)亟档蛯u方信用標(biāo)準(zhǔn)要求或增大額度。

有了應(yīng)收賬款及保理方案，如何抓住應(yīng)收賬款及買方的信用付款？應(yīng)收賬款本身是從買賣雙方簽訂合同、合同的履行、買方收貨付款，到買賣雙方爭議解決等動態(tài)的過程，所以保理融資除了一般融資業(yè)務(wù)發(fā)放后對賣方的常規(guī)檢查，還多了整個流程的動態(tài)風(fēng)險管理的步驟。

另外，除非方案已經(jīng)完全捆綁了買方付款，且不會發(fā)生任何風(fēng)險，能保證融資償還，否則賣方的回購能力和履約能力就決定著業(yè)務(wù)風(fēng)險，并不能因?yàn)槭潜＠順I(yè)務(wù)而完全不去考慮賣方風(fēng)險。

做好保理業(yè)務(wù)的前期客戶調(diào)查和方案設(shè)計

（一）做好業(yè)務(wù)前期的客戶調(diào)查

保理業(yè)務(wù)還要對買賣雙方的信用資質(zhì)及其還款和付款意愿進(jìn)行全面的盡職調(diào)查。調(diào)查不好，選錯客戶，后面的方案極大可能會失靈。

（二）做好保理方案設(shè)計

1）考慮應(yīng)收賬款的性質(zhì)是否適合做保理。

2）考察應(yīng)收賬款的質(zhì)量如何。

3）貿(mào)易流程的調(diào)查結(jié)果如何。

做好保理業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險管理

方案設(shè)計好了，額度批復(fù)出來了，傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)也就算完成了大部分工作，而保理業(yè)務(wù)的重任剛剛開始。后續(xù)的流程控制極大程度決定了應(yīng)收賬款控制的有效性和融資償還風(fēng)險度。下面對相關(guān)環(huán)節(jié)的風(fēng)險要點(diǎn)進(jìn)行闡述：

1）落實(shí)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)賬的有效性、合規(guī)性。

2）做好貿(mào)易背景真實(shí)性及交易單據(jù)的審核。

3）做好對賬、催收及回款管理、糾紛協(xié)助處理與跟蹤等賬款管理工作。

做好保理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提升風(fēng)險控制質(zhì)量與效率

保理業(yè)務(wù)積累了大量的客戶與業(yè)務(wù)信息，大量的信息經(jīng)過系統(tǒng)的整理與分析，如果有效運(yùn)用，一方面可以為市場開展起到方向引導(dǎo)作用，另一方面更能偵測客戶的交易活動是否異常，是風(fēng)險控制與管理的重要手段。因此保理商需要一套高效的保理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，讓管理效率化和精細(xì)化。

進(jìn)行完備崗位設(shè)置并加強(qiáng)人員培訓(xùn)，全面提升從業(yè)素質(zhì)

保理商需要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展設(shè)立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，各個環(huán)節(jié)專人專崗，完備制度及授權(quán)管理，職責(zé)分工明確。保理業(yè)務(wù)對人員的要求很高，尤其業(yè)務(wù)把握度直接決定操作風(fēng)險發(fā)生度，因此要做好從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)案例學(xué)習(xí)、事務(wù)總結(jié)和推廣，提高業(yè)務(wù)水平，降低風(fēng)險隱患。

定期檢查和監(jiān)督，建立合規(guī)意識和環(huán)境

保理商需建立有效的內(nèi)部業(yè)務(wù)檢查及風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，結(jié)合新市場動向、熱點(diǎn)問題、風(fēng)險趨勢、政策變化與要求等，定期或不定期地對各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行自查、重點(diǎn)檢查、輔導(dǎo)改進(jìn)，避免不合規(guī)的操作造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

商業(yè)保理公司除了發(fā)揮出自身優(yōu)勢，落實(shí)差異化的金融服務(wù)之外，也在嘗試加強(qiáng)與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，比如創(chuàng)新銀保合作模式、積極開展保理資產(chǎn)證券化等，與其他金融機(jī)構(gòu)一道，為支持疫情防控貢獻(xiàn)力量。