近日，央行正式發(fā)布《大額存單管理暫行管理辦法》，辦法指出，針對部分銀行開放政策試點，對個人、企業(yè)發(fā)行大額存單。個人門檻為30萬元起，企業(yè)門檻為1000萬元。就收益率和流動性而言，大額存單相較于銀行定存和銀行理財產(chǎn)品具有一定的優(yōu)勢，那么它的騰空出世，又是否會對當下的熱門理財渠道——p2p帶來沖擊呢?

首先，從利率上來看，大額存單利率預(yù)計會比同期限定存高出約20%，，但利率是根據(jù)市場不斷變化的，且不可能偏離同期存款利率很高；而p2p的平均的收益率在8%-16%之間，像智信創(chuàng)富的15%年化收益，基本是固定的，大約是大額存單利率的3-4倍。

其次，從安全性來看，大額存單因為有銀行的背書看似很安全，但市場化利率決定投資人需自行承擔利率變動的風險。另外，從5月1日起，存款保險制度已正式實施，保險額度上限為50萬，而大額存單作為一般性存款，如果超過50萬的承保上限，本金安全很有可能無法得到保障。

可轉(zhuǎn)讓和可質(zhì)押雖然是大額存單的Zui大亮點，但在p2p面前就顯得毫無特點，同樣的功能，在p2p領(lǐng)域早已實現(xiàn)。智信創(chuàng)富車抵押貸款早就先行一步，采用gps定位，7×24小時保障投資人資金安全。從這點來看，大額存單并沒有具備特殊優(yōu)勢。

第三，從門檻來看，二者不在一個競爭層次。與大額存單30萬元的門檻相比，p2p網(wǎng)貸100、1000起投的門檻要低很多，也更符合普通民眾小額投資的需求。智信創(chuàng)富100元起投門檻，給了更多中小投資用戶理財體驗，更符合大眾需求。

第四，從產(chǎn)品創(chuàng)新性來看，央行規(guī)定，大額存單產(chǎn)品形式采用標準期限，1個月、3個月、6個月等等，產(chǎn)品單一。反觀p2p平臺，創(chuàng)新性產(chǎn)品是大額存單無法比擬的，每家平臺都會根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展推出很多種投資品種，光智信創(chuàng)富平臺，目前就推出了新客體驗、專享等等，希望打造成為客戶做差異性服務(wù)的平臺。

總體來看，央行推出的大額存單會健全市場化利率的形成機制，但是對p2p理財產(chǎn)品，并未產(chǎn)生任何負面影響，甚至經(jīng)過對比篩選，更多普通投資人更傾向于p2p平臺。

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